Sparčiai besivystančioje Estijos, Latvijos ir Lietuvos skaitmeninėje ekonomikoje paprastumas nebėra prabanga - tai konkurencinė būtinybė. Kadangi Baltijos šalių vartotojai vis labiau pripranta prie sklandžios pasaulinių platformų, tokių kaip "Netflix" ir "Amazon", patirties, jų lūkesčiai, susiję su mokėjimais, labai pasikeitė. Prie interneto prijungta daugiau įrenginių nei žmonių (140%, palyginti su pasauliniu vidurkiu - 79%), o 91% gyventojų yra aktyvūs interneto naudotojai, todėl Baltijos šalys yra vienas iš labiausiai skaitmeniniu požiūriu pažengusių Europos regionų. Mažmeninės prekybos, svetingumo ir paslaugų sektoriuose visose Baltijos šalyse frikcijos nereikalaujančios mokėjimo sistemos ne tik didina patogumą - jos skatina konversijas, pakartotinius apsilankymus ir stiprina lojalumą prekės ženklui šioje itin glaudžiai susijusioje rinkoje.
Baltijos šalių mokėjimų kraštovaizdis: Skaitmeninė aplinka
Baltijos šalys Europoje įsitvirtino kaip fintech inovatorės, sukūrusios unikalią mokėjimo ekosistemą, kuri gerokai skiriasi nuo pasaulinių normų. Nors Estijoje ir Latvijoje mokėjimai kortelėmis išlieka populiarūs, o "Visa" ir "Mastercard" užima pirmaujančias pozicijas, Lietuvoje pirmenybė teikiama su bankais susietiems metodams. Baltijos šalys iš tiesų išsiskiria tuo, kad jose dominuoja mokėjimo jungtys ir bankiniai pervedimai. 2023 m. duomenys rodo, kad šiais būdais atliekama net 96-97% vietinių mokėjimų internetu, o mokėjimai kortelėmis sudaro tik 1-3% operacijų.
Tai, kad pirmenybė teikiama tiesioginiams bankiniams mokėjimams, rodo stiprią regiono bankų infrastruktūrą ir aukštą skaitmeninio raštingumo lygį. Kaip pažymima vienoje ataskaitoje, "bankiniai pervedimai yra vienas populiariausių mokėjimo būdų Baltijos šalyse, nes tai saugus, tiesioginis būdas mokėti be tarpininkų". Šis pagrindas sukuria puikią aplinką evoliucijai link vis labiau trinties nereikalaujančių mokėjimo sprendimų.
Sudėtingumo kaina: Kodėl kiekvienas žingsnis yra svarbus?
Tyrimai nuolat rodo, kad kiekvienas papildomas žingsnis prie kasos didina krepšelio palikimo skaičių tiek internete, tiek fizinėse parduotuvėse. Vėluojantis terminalas, neaiškios mokėjimo parinktys ar nepavykusios operacijos ne tik sukelia trumpalaikį nusivylimą - jos tiesiogiai veikia pajamas ir klientų lojalumą. Baltijos regiono vartotojai, turintys daug ryšių, ypač daug tikisi iš sklandžios patirties. Apskaičiuota, kad 2023 m. e. prekybos pajamos trijose Baltijos šalyse sieks 3,40 mlrd. eurų, todėl mokėjimų trikdžių finansinis poveikis yra didelis. Rinkoje, kurioje alternatyvios galimybės visada yra vos už kelių paspaudimų, mokėjimo procesų sudėtingumas yra didelis konkurencinis trūkumas.
Kas lemia, kad mokėjimo patirtis yra "nesudėtinga"
Baltijos šalių įmonėms, norinčioms sukurti išties netrikdomą mokėjimo patirtį, labai svarbu suprasti vietines nuostatas:
Momentiniai banko pervedimai
Visame regione sparčiai daugėja momentinių mokėjimų, o Lietuva šioje srityje pirmauja. Kaip pažymėta 2024 m. Baltijos šalių mokėjimų forume, "Momentiniai mokėjimai yra čia ir yra pasirengę užvaldyti Europą", nes netrukus bus įgyvendintas ES SEPA momentinių mokėjimų reglamentas. Šie pervedimai iš karto patvirtinami ir atsiskaitoma už juos, todėl nebereikia laukti, nes tai trikdo klientų patirtį.
Mokėjimo inicijavimo paslaugos
Baltijos šalių internetinių mokėjimų srityje dominuoja su vietiniais bankais susijusios mokėjimų sąsajos (konkrečiai, mokėjimų inicijavimas arba mokėjimai iš sąskaitos į sąskaitą). Pavyzdžiui, Estijoje "Swedbank" (53%), SEB (27%) ir LHV (11%) yra pageidaujamos mokėjimo priemonės, gerokai lenkiančios mokėjimus kortele (3%). Naudojantis šiomis paslaugomis nereikia pateikti kortelės duomenų, todėl labai supaprastėja atsiskaitymo procesas.
Mobilieji mokėjimai ir skaitmeninės piniginės
Didėja vartotojų poreikis naudotis sklandaus mokėjimo patirtimi, pavyzdžiui, "Apple Pay" ir "Google Pay". Šie "tap-to-pay" sprendimai sutrumpina operacijos laiką iki kelių sekundžių ir visiškai pašalina fizinių kortelių poreikį.
Iš anksto užpildyta mokėjimo informacija
Grįžtantiems klientams automatiškai užpildyta mokėjimo informacija e. prekyboje gerokai sutrumpina atsiskaitymo laiką ir sumažina pažinimo krūvį, o tai ypač svarbu regione, kuriame plačiai paplitusi skaitmeninė prekyba.
Operacinė nauda: verslo funkcijų supaprastinimas
Nesudėtingų mokėjimų privalumai apima ne tik klientų pasitenkinimą. Įmonėms paprastesnės mokėjimų sistemos suteikia didelę veiklos naudą:
- Sumažinti mokymo reikalavimai: Patogios mokėjimo sąsajos reikalauja mažiau darbuotojų mokymų, o tai ypač svarbu sektoriuose, kuriuose didelė darbuotojų kaita.
- Mažiau klaidų ir derinimo problemų: Automatizuotos, supaprastintos mokėjimo sistemos sumažina rankinį duomenų įvedimą ir su juo susijusias klaidas.
- Integracijos privalumai: Šiuolaikiniai mokėjimo sprendimai Baltijos šalyse vis dažniau palaiko atvirosios bankininkystės principus, todėl juos galima sklandžiai integruoti su esamomis verslo sistemomis.
- Atitiktis teisės aktams: Būsimi PSD3 ir PSR reglamentai pakeis Europos mokėjimų aplinką. Norint išlaikyti atitiktį dabartiniams standartams, reikės mažiau atnaujinimų.
Kodėl paprastumas reiškia didesnes pajamas
Tiesioginis ryšys tarp mokėjimų paprastumo ir didesnių pajamų ypač stiprus Baltijos šalyse, kur skaitmeninis raštingumas yra aukštas, bet kantrybė sudėtingumui maža:
- Greitesni sandoriai = didesnis pralaidumas: Ypač aktualu didelės apimties mažmeninės prekybos aplinkoje ir augančiame e. prekybos sektoriuje Baltijos šalyse.
- Sumažintas atsisakymas: Kiekviena sekundė, sutaupyta kasoje, yra susijusi su mažesniu atsisakymo nuo pirkėjo skaičiumi, o tai ypač svarbu, turint omenyje 3,40 mlrd. eurų vertės e. prekybos rinką.
- Klientų lojalumas: Tai labai svarbus veiksnys palyginti mažose Baltijos šalių rinkose, kuriose labai svarbu išlaikyti klientus.
- Darbuotojų dėmesys: Kai darbuotojai mažiau laiko praleidžia šalindami mokėjimo problemas, jie gali daugiau dėmesio skirti pridėtinę vertę kuriančiai veiklai, pvz., klientų aptarnavimui ir pardavimams.
Nesudėtingų mokėjimų ateitis
Baltijos regionas yra pasirengęs pirmauti Europoje mokėjimų inovacijų srityje, o artimiausiu metu laukia keli svarbūs pokyčiai.
- Atvirosios bankininkystės raida: Atviroji bankininkystė jau padarė teigiamą poveikį konkurencijai mokėjimo paslaugų srityje Baltijos šalyse, sustiprino vartotojų apsaugą ir padėjo kurti naujus mokėjimo sprendimus. Tikėtina, kad būsimas pasiūlymas dėl atvirų finansų išplės šiuos principus platesniam finansinių paslaugų spektrui.
- ES mokėjimų paketo įgyvendinimas: PSD3 ir PSR reglamentai iš esmės pakeis mokėjimų aplinką, sukurdami naujas galimybes, kad būtų užtikrintos sklandžios paslaugos, ir kartu sustiprindami vartotojų apsaugą.
- Skaitmeninio euro potencialas: Skaitmeninio euro projektas galėtų dar labiau prisidėti prie Baltijos šalių ekonomikos perėjimo prie skaitmeninės technologijos, užtikrinant, kad skaitmeniniame amžiuje, mažėjant grynųjų pinigų naudojimui, visuomenė turėtų galimybę naudotis saugiais centrinio banko pinigais.
- Fintech inovacijos: Baltijos šalys, kaip pirmaujantis fintech centras Europoje, ir toliau skatina inovacijas mokėjimo technologijų srityje. Populiariausi "fintech" segmentai regione yra mokėjimai ir skolinimas (40% sprendimų), todėl galime tikėtis, kad ir toliau bus tobulinamos netrikdančių mokėjimų galimybės.
Išvados: Paprastumas kaip strateginis pranašumas
Itin skaitmeninėse Baltijos šalių rinkose mokėjimų trikdžiai yra ne tik nepatogumas, bet ir konkurencinė atsakomybė. Vartotojai vis dažniau tikisi, kad kiekviena operacija bus "Amazon" lygio, todėl įmonės, vykdančios sudėtingus, daug laiko reikalaujančius mokėjimo procesus, rizikuoja prarasti klientus, kad juos perleis efektyvesniems konkurentams.
Gera žinia yra ta, kad įgyvendinti netrikdomus mokėjimo sprendimus dar niekada nebuvo taip paprasta, ypač Baltijos regione, kur skaitmeninė ekosistema yra pažangi. Įgyvendindamos Baltijos šalių vartotojų pageidaujamus mokėjimo būdus, ypač bankinius pervedimus ir mokėjimo nuorodas, ir ruošdamosi būsimoms naujovėms, pavyzdžiui, momentiniams mokėjimams ir atvirajam finansavimui, įmonės gali užimti pirmaujančias pozicijas šiame itin svarbiame klientų patirties aspekte.
Galiausiai, matematika paprasta: mažesnė trintis reiškia daugiau verslo. Estijos, Latvijos ir Lietuvos skaitmeninėje ekonomikoje ši lygtis dar niekada nebuvo tokia svarbi.
